劳动和社会保障部关于印发《劳动和社会保障系统讲文明 树新风为国有企业下岗职工热心服务措施》的通知

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从个案判决看银行如何维权
作者: 冯明超

目前有关金融机构防范风险、控制不良贷款的学术论著很多，但笔者结合在金融界引起巨大震动的最高人民法院的几个判例，谈谈如何理解担保法、银行如何审查抵押合同、合规放贷和维护自已的合法权益。
案例1、公司为其股东担保无效。温州国际信托投资公司诉湖北幸福集团公司、湖北幸福实业股份有限公司(担保人) 债权债务转让合同纠份，向湖北省高级人民法院提起诉讼，请求判令幸福集团公司偿还欠款360万美元及利息35.512美元；并由担保人幸福股份公司承担连带责任。湖北省高级人民法院判决幸福集团偿付温州国投本金360万美元及利息；驳回温州国投对幸福股份公司的其他诉讼请求。
温州国投不服湖北省高级人民法院的判决，向最高人民法院提起上诉。最高人民法院审理认为: 幸福集团公司是幸福股份公司的第一大股东，债权人温州国投对幸福股份公司为其股东幸福集团公司提供担保，应是明知的。温州国投与幸福股份公司签订的担保合同，违反了《中华人民共和国公司法》第60条“董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或其他个人债务提供担保” 以及本院《关于适用?担保法?若干问题的解释》第四条“关于董事、经理违反?中华人民共和国公司法?第六十条的规定，以公司资产为本公司的股东或其他个人债务提供担保的，担保合同无效。” 之规定，判决双方所签担保合同无效。
该案无论在司法界还是金融界都引起了极大的震动，司法界就有不少的专家学者提出尖锐的批判，认为最高人民法院的判决对《公司法》第60条三款“董事、经理”扩充性的解释为“公司及公司董事会” ，这种论理解释违背了司法解释一般原则; 同时也违背了确认合同效力遵守法定主义和严格主义的立法原则。金融界惊呼将直接牵涉到近400家上市公司的担保合同效力，仅涉及到四家国资银行就有近500亿元的担保贷款是否有效，能否安全收回，银行如坐火山口上，但上市公司为股东在银行贷款提供担保的势头还在曼延，仍有上升趋势，银行面临巨大的风险，证监、会银监会更是忧心忡忡。
笔者认为银行必须严格审查担保人与被担保人之间的关系，应要求担保人提供工商登记档案、公司章程。股东大会决定为其股东提供担保是合法有效的，但股东大会决议的形式和实质要件不符合公司法规定的，不得签订担保合同、发放贷款。

案例2、抵押登记机关审查不严，造成收贷无望，银行可向登记机关索赔。1995年南昌市天龙实业集团（简称天龙公司）以购买货物需流动资金为由，向中国银行江西省分行申请贷款700万元人民币。天龙公司向江西分行提供该公司在南昌西湖区2500平方米的房屋作抵押，并在江西省南昌市房产管理局办理了登记手续，进行估价，以市值的75％评估抵押房产的价值为6535643元。双方签订了700万元的借款合同，并约定了借款期限、贷款利率。在江西省分行向天龙公司三次共发放贷款700万元后，南昌市房管局函告江西分行: 天龙公司未在房屋产权监理处办理房屋产权证书，即天龙公司用假产权证办理房产抵押贷款手续。
江西省分行次日收回天龙公司尚未使用的贷款88.5万元，同时南昌市公安局对天龙公司使用假产权证诈骗贷款一案立案侦查，追缴部分实物价值15万元，另追缴到贷款利差款96万元，最终给江西省分行造成实际损失450.5万元。
江西省分行向南昌市房管局提出行政赔偿申请，南昌市房管局在法定期内未作出是否赔偿的决定，遂向江西省高级人民法院提起行政赔偿讼诉，要求南昌市房管局赔偿实际损失450.5万元及利息。
江西省高级人民法院判决南昌市房管局赔偿江两省分行贷款实际损失4504000元的60％，即2703000元; 驳回江西省分行的其他诉讼请求。
南昌市房管局不服判决，上诉至最高人民法院。最高人民法院经审查后判决，变更江西省高级人民法院判决为: 由南昌市房管局赔偿江西省分行人民币2477750元及利息(按中国人民银行同期活期存款利率计算，自1995年9月26日起至实际付款之日止) 。
评析及意义。办理房屋抵押登记是房产行政主管理部门履行房屋产权产籍行政管理的一项法定职责，南昌市房管局在履行抵押贷款登记行政职权过程中，未认真审查天龙公司提交的抵押房屋产权证书与该房屋所有权证存根及档案记录内容是否相符，也未认真查对权证与印章真伪，未尽必要的注意义务，错误认定天龙公司对该房屋拥有产权，并进行登记，江西省分行基于对房产登记机关所办抵押登记行为的信赖，认为是无风险放贷，才向天龙公司发放了贷款。南昌市产管局的违法行为客观上为天龙公司骗取贷款提供了条件，其违法出具他项权利证明的行为与江西省分行财产损失之间存在法律上的利害关系和因果关系，依照《国家赔偿法》应承担过失赔偿责任
而江西省分行未按项目调查、项目评估评程序的要求认真审查天龙公司的资信情况和履约能力。贷前审查工作存在过失；收放贷款违反了一般不超过抵押物市值60％发放贷款的规定，因此江西省分行对造成损失自身存在明显过错，依法应减轻南昌市房管局的赔偿责任，自行承担2027250元损失。
本案给银行展示的意义，一是在国家行政机关在履行行政登记职责时，未尽必要注意义务，给银行收贷造成损失，应依法向其索赔，维护自已的合法权益；二是银行必须合规放贷、严格对抵押物权属、价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查，否则将会承担不利于自已的法律后果。

作者单位: 四川法银律师事务所
联系: 028-88057681, 13088086906
2003年5月10日



黑龙江省人民政府办公厅


黑龙江省人民政府办公厅关于印发黑龙江省中央下放地方煤矿棚户区改造工程项目暂行管理办法的通知

黑政办发〔2008〕34号


鸡西、鹤岗、双鸭山、七台河市人民政府，省政府各有关直属单位：

　　《黑龙江省中央下放地方煤矿棚户区改造工程项目暂行管理办法》已经省政府领导同意，现印发给你们，请结合实际认真贯彻执行。

　 二００八年五月二十八日


　

黑龙江省中央下放地方煤矿棚户区改造工程项目暂行管理办法



　　一、总则

　　（一）为加强我省中央下放地方煤矿棚户区改造工程项目（以下简称棚户区改造项目）管理，确保项目顺利实施，依据有关法律、法规、文件规定，制定本办法。

　　（二）本办法所称棚户区是指鸡西、七台河、双鸭山、鹤岗市（以下简称四市）城市建成区范围内，矿工家庭占５０％以上，集中连片２００户以上，基础设施配套不齐全、房屋质量差、交通不便、治安和消防隐患大、环境卫生脏乱差的区域（含国家批复的七台河市未达到上述标准但用于棚户区新区建设的建设用地所在区域）。

　　（三）国家批复的四市棚户区改造项目，适用本办法。

　　（四）棚户区改造项目要按照“全面规划、合理布局、因地制宜、综合开发、配套建设”的方针，实行统一规划、统一改造、统一配套、分期实施。

　　（五）棚户区改造要依法进行，坚持“公开、公平、公正”的原则，切实改善棚户区居民的居住和生活条件。

　　（六）根据本地实际，将棚户区改造与经济适用住房、廉租房建设相结合，在计划、资金、房源等方面统筹兼顾。

　　二、项目组织管理

　　（七）省政府已成立煤矿城市棚户区改造推进办公室（设在省发改委，以下简称省推进办），工作人员由省发改委、住房和城乡建设厅、财政厅、国土资源厅抽调专职人员组成，代表省政府管理棚户区改造有关工作，行使改造项目的计划、资金使用和工程建设管理、政策制定、监督检查、目标考核、信息综合反馈等职能。

　　（八）省推进办具体负责审核四市上报的改造项目年度计划、实施方案、投资计划；确定贷款规模，配合有关部门落实建设资金，审核资金使用计划；审批招标方案，监督招投标工作；定期、不定期对改造项目建设进度、资金使用、工程质量等情况进行监督、检查和考核、奖惩；定期向省政府报告项目进展情况，并通报相关部门，对存在的问题提出建议，协调相关部门解决。

　　（九）省发改委主要负责项目规划、建设方案、年度投资计划的审批下达、执行和监督检查、竣工验收工作；省财政厅主要负责省级配套资金的筹集、拨付等工作；省住房和城乡建设厅主要负责项目质量、建设安全监督检查等工作；省国土资源厅主要负责土地使用管理等工作。

　　（十）四市政府为棚户区改造项目的责任、实施和投资主体。

　　（十一）四市要加强棚户区改造项目的组织领导，成立棚户区改造项目工作领导小组，并设立办公室，承担改造项目的组织实施职责，具体负责规划、建设方案、年度投资计划的编制，资金的筹措和使用，项目建设管理，政策的制定和落实；定期上报项目建设情况、计划完成情况、资金使用情况、存在问题以及建议。四市政府要充分考虑项目建设的复杂性、长期性，选用懂专业技术、经验丰富、责任心强的人员，建立稳定的项目建设管理队伍，为棚户区改造项目工作领导小组办公室创造必要的工作条件，设立固定办公场所，安排足额的项目管理费用，确保工作有效运行。

　　三、项目计划管理

　　（十二）省推进办根据工程建设情况编制下一年度向上争取资金计划，由省发改委上报，争取中央补助资金。

　　（十三）四市根据国家要求的建设工期和省发改委批复的实施方案，编制棚户区改造项目实施计划并报省推进办。

　　（十四）四市要在棚户区改造项目实施计划的指导下，结合实际，按单项工程编制年度建设方案，经省推进办审核后，由省发改委下达。

　　（十五）四市依据年度建设方案，严格按计划组织实施，不得搞计划外项目，不得擅自提高建设标准。棚户区改造项目投资不得突破概算，建设规模不得缩减，如确需调整，需上报原审批部门批准。

　　（十六）对没有完成棚户区改造年度计划的市，省推进办将不受理下一年度计划申请。

　　四、项目资金管理

　　（十七）多渠道筹集建设资金，资金来源包括中央补助资金、省级配套资金、市级配套资金、企业出资、个人出资和银行贷款等。

　　（十八）中央补助资金由省发改委、财政厅负责争取落实；省级配套资金由省财政厅负责筹集；市级配套资金由四市政府负责筹集；企业出资由龙煤集团负责筹集；个人出资由四市政府结合国家政策以及实际情况，参照本地沉陷区搬迁居民实际出资额度确定标准进行筹集。

　　（十九）积极争取国家开发银行贷款支持。调剂现有融资平台剩余信誉额度，以省财政综合平台为承贷主体，统一负责借、用、管、还等工作。四市政府要建立具备贷款资格的机构，按照一级政府一级事权的原则，由省财政厅代表省政府与四市政府签订《偿还国家开发银行关于黑龙江省中央下放地方煤矿棚户区改造工程项目政策性贷款承诺保证函》，对偿债能力不足的贷款项目，由四市财政统筹安排还款。到期不能偿还时，由省财政厅通过两级财政结算扣收。建立贷款偿还风险准备金，由省及四市财政在年度预算中安排资金作为风险准备金的来源，并根据风险情况确定基数。

　　（二十）四市财政部门要将中央补助资金、省级配套资金、市级配套资金、企业出资集中到本级财政国库指定账户统一管理，实行单独记账，专账核算，专款专用，任何单位和个人不得以任何理由、任何形式截留、挪用，也不得用于平衡本级预算。市级配套资金划入账户后，中央补助资金、省级配套资金方可拨付到位。个人出资要存入规定的账户进行管理。对于非货币政策性投入，要完善相关确认手续，并确保政策落实到位，避免先免后收现象的发生。

　　（二十一）省推进办根据各市工程进展情况，审定资金使用额度后，由省财政部门拨付中央补助资金、省级配套资金和龙煤集团承担资金。

　　（二十二）中央补助资金、省级配套资金、市级配套资金一律实行直接支付。四市财政部门要根据本市棚户区改造项目工作领导小组办公室提出的资金申请，按项目进度及时拨付资金，不得无故拖延、滞拨资金。已实行国库集中支付的城市，由本市棚户区改造项目工作领导小组办公室履行报批手续，通过国库集中支付系统将资金直接支付给施工单位或供应商；未实行国库集中支付的城市，要实行报账制，由本市棚户区改造项目工作领导小组办公室提出资金申请、提供相关支付凭证，经财政部门审核无误后，将资金直接支付给施工单位或供应商。工程款拨付要按相关规定预留工程质量保证金。

　　（二十三）棚户区改造资金的筹集、管理和使用由当地审计部门负责审计，由市纪检监察机关负责监督。

　　五、项目建设管理

　　（二十四）棚户区改造项目必须严格遵守基本建设程序。认真执行《中华人民共和国建筑法》、《中华人民共和国招标投标法》、《中华人民共和国合同法》、《建设工程质量管理条例》、《建设工程安全生产管理条例》、《建设工程勘察设计管理条例》等有关法律法规，依法实施建设管理。

　　（二十五）四市要根据国家批复的棚户区改造实施方案，编制切实可行的总体和年度建设方案，具体确定工程总平面布置、建设规模、建设内容、单项工程初步设计、单项工程概算等，严格按照建设方案内容组织项目建设。

　　（二十六）棚户区改造项目实行项目法人责任制。四市政府为责任主体，要明确项目法人，负责项目建设管理工作，法人代表为第一责任人，也可委托中介机构对项目实行代建制。四市棚户区改造项目工作领导小组各成员单位和相关管理部门必须认真履行职责，高度重视、全力支持棚户区改造工作，为棚户区改造项目的顺利实施提供有力保障。

　　（二十七）棚户区改造项目实行招标投标制。项目管理部门不得将依法必须进行招标的项目化整为零或者以其他任何方式规避招投标程序。对开发、规划、设计、施工、监理单位依法实行招投标。严格履行招标、投标、评标程序，严禁任何单位和个人以任何名义与形式干扰正当的招投标活动，严禁地方保护和部门保护。基础设施以及公建部分项目建设，要委托具有中央投资项目招标代理机构乙级以上（含乙级）资质的中介机构进行招标。

　　（二十八）要选用具有乙级以上（含乙级）资质的设计单位进行项目设计，选用具有三级以上（含三级）资质的施工企业进行项目建设。棚户区改造项目选用的材料、设备、构配件等，其质量必须符合国家或省规定标准，要努力提高项目科技含量，推广节能省地环保型住宅。

　　（二十九）棚户区改造项目实行监理制。项目必须制定详细科学的质量技术监督方案，实行总监理工程负责制，招标确定具有乙级以上（含乙级）资质并具备一定经验和良好社会责任的监理单位，负责对项目建设全程实行监理。

　　（三十）棚户区改造项目实行合同管理制。项目法人要与参与工程建设的设计、施工、监理、设备材料供应商、搬迁安置户以及其他经济活动有关的单位，依法签订合同。

　　（三十一）项目法人和工程质量监督管理部门要强化项目质量和安全管理，独立工程竣工后经综合验收合格，方可交付使用。

　　（三十二）建立健全项目建设档案。从项目设计到项目竣工验收等环节的资料，都要严格按照档案管理有关规定收集、整理和归档，档案管理必须有专人负责并严格履行职责。

　　六、优惠政策

　　（三十三）棚户区改造项目一律免收土地登记费、征地管理费、防空地下室易地建设费以及城市基础设施配套费等各种行政事业性收费。

　　（三十四）棚户区改造项目一律免收散装水泥专项基金、新型墙体材料基金等政府性基金。

　　（三十五）棚户区改造项目在原搬迁面积以内的部分免收公共消防设施建设费；超出部分减半收取公共消防设施建设费，所收费用全部用于棚户区消防设施建设。

　　（三十六）棚户区改造项目在原搬迁面积以内的部分免收土地契税。对房地产开发企业参与棚户区改造偿还原搬迁面积房屋部分，经地方税务主管机关核准，暂不征收营业税、城市维护建设税、教育附加费；被搬迁人依据国家有关规定取得的搬迁补偿款，免征营业税、城市维护建设税、教育费附加、个人所得税、土地增值税。

　　（三十七）四市政府要结合本地实际，参照本办法，制定市级优惠政策，一律免收市级管理权限收取的各项行政事业性收费和政府性基金，适当减免企业（经营）性收费。

　　七、搬迁安置管理

　　（三十八）四市政府要认真组织力量，按照国家规定的标准，对已批复改造方案中的棚户区居民逐户核查，建立详细完善的棚户区住房档案。

　　（三十九）按照统筹规划、先易后难的原则，搬迁前做好意愿普查工作，充分尊重棚户区居民的搬迁意愿，按片实施棚户区改造。

　　（四十）要妥善处理棚户区中历史遗留的产权问题，对由于历史原因造成手续不全的房屋，要根据实际情况，妥善处理。

　　（四十一）棚户区改造搬迁安置工作要坚持政策的统一，不得采取一事一议的方式进行。

　　（四十二）在棚户区改造过程中，要妥善解决好特困群体的住房问题，在政策上给予倾斜，可根据实际情况，配建部分廉租房。具体办法由四市自行制定。

　　（四十三）棚户区改造安置住房平均建筑面积应控制在６０平方米／户左右。实际安置面积超出原有居住面积，但在规定标准（四市根据实际情况确定的最低安置面积）内的部分，按照当地经济适用住房价格购买；超出规定标准的部分，按照市场价格购买。

　　（四十四）参照《经济适用住房管理办法》，棚户区改造安置房入住不满５年的，不得直接上市交易；入住满５年直接上市交易的，应补缴免收的相关税费。

　　八、改造后住宅区管理

　　（四十五）要充分考虑多数居民的生活负担能力，切实做好改造后住宅区的管理与服务工作。在新建小区中，要适当建设经营性公共建筑，以经营收益作为住宅区管理维护费用的补充资金。物业管理可依托居民自治组织，建立新建安置住宅小区居民自我管理、自我服务的管理模式。物业管理企业根据业主的消费需求、意向和支付能力，提供管理维护房屋以及其配套设施、维护环境卫生等基本的物业管理服务，合理收取服务费用。

　　（四十六）实行住房维修基金制度，明确保修期内的责任主体和维修资金渠道。采取业主缴存及政府补贴等方式，建立新建安置住宅的专项维修基金，保证住房维修需要。

　　九、项目监督检查和竣工验收

　　（四十七）棚户区改造项目实行季报制度。四市按季向省推进办报送投资完成、项目进度、资金筹措与使用情况以及存在的问题等，并对填报内容的真实性负责。

　　（四十八）省推进办要会同有关部门对四市棚户区改造情况进行不定期的检查和专项稽查。根据四市项目建设任务完成情况予以奖惩，奖惩办法另行制定。

　　（四十九）省推进办根据项目建设完成情况，对每一年度计划执行情况进行验收检查。在项目建设完成后，按照国家要求，配合省直有关部门组织好项目竣工验收工作。

　　（五十）棚户区改造项目要纳入法治化管理，对玩忽职守、滥用职权、弄虚作假、贪污受贿和截留、挤占、挪用、克扣工程建设资金的单位和个人，按照相关规定给予严厉处罚，构成犯罪的，移交司法机关追究其刑事责任。

　　十、附则

　　（五十一）四市政府要根据本办法，结合本地实际，制定具体实施细则。

　　（五十二）本办法由省推进办负责解释。